Autore: Ernesto Gionta
Data di pubblicazione: 01 settembre 2025
SURROGA DEL MUTUO: PERCHÉ OGGI LO SPREAD FA DAVVERO LA DIFFERENZA
Negli ultimi anni, molte famiglie hanno acceso un mutuo quando i tassi erano ancora su livelli storicamente bassi.
Oggi lo scenario è cambiato: il mercato è più volatile, i tassi sono saliti e la rata mensile è diventata più impegnativa.
Ma c’è ancora una leva concreta su cui è possibile agire per risparmiare.
Si chiama spread.
Ed è l’elemento che può fare la differenza tra un mutuo pesante e un mutuo ottimizzato, sia a tasso fisso che variabile.
Cos’è lo spread di un mutuo?
Quando si parla di mutuo, spesso si guarda al “tasso totale”.
Ma in realtà quel tasso è composto da due elementi:
- Il tasso di riferimento (Euribor per i mutui variabili, Eurirs per quelli fissi), che è deciso dal mercato e uguale per tutte le banche.
- Lo spread, che è la quota fissa che ogni banca aggiunge al tasso base. In altre parole, è il guadagno della banca per averti concesso il mutuo.
E mentre il tasso di riferimento non possiamo controllarlo, lo spread possiamo sceglierlo, decidendo a quale banca affidarci.
Surroga: il modo per ridurre lo spread
La surroga del mutuo è uno strumento molto potente: consente di trasferire il proprio mutuo da una banca a un’altra, mantenendo la durata residua e l’importo da rimborsare, ma ottenendo condizioni migliori.
La surroga non ha costi per il cliente e permette, se ben valutata, di abbassare sensibilmente il tasso di interesse e alleggerire la rata mensile.
Il vantaggio principale oggi?
Scegliere una banca con uno spread più basso.
Perché lo spread oggi è ancora più importante?
Nel 2020 e nei primi mesi del 2021, i tassi di mercato erano ai minimi storici.
Chi ha acceso un mutuo in quegli anni, spesso ha condizioni che oggi sono difficili da migliorare.
Ma dal 2021 in poi i tassi hanno iniziato a salire.
Molti mutui stipulati da allora in poi sono stati sottoscritti con tassi di riferimento più alti, che oggi possono essere rinegoziati tramite surroga.
Ecco perché oggi, se hai un mutuo acceso negli ultimi 2-4 anni, hai buone probabilità di ottenere condizioni migliori cambiando banca.
Esempio concreto: stessa rata, banca diversa
Al 18 agosto 2025, il tasso Euribor a 6 mesi è al 2,111%.
Ora confrontiamo due situazioni:
Stesso mercato, stessa base, ma 1 punto percentuale in meno di tasso finale.
Su un mutuo da 100.000 € a 20 anni, la differenza in termini di interessi può superare i 10.000 euro risparmiati.
Quando conviene valutare la surroga?
- Se hai acceso un mutuo dal 2021 in poi
- Se il tuo spread attuale è superiore all'1%
- Se vuoi ridurre la tua rata senza allungare la durata
- Se vuoi approfittare delle condizioni competitive di alcune banche (come Banca Widiba con spread 0,40%)
Allora è il momento giusto per una valutazione.
Il mio consiglio da consulente
Molte persone pensano che “il mutuo è fatto e non si può cambiare”.
In realtà oggi è possibile ottimizzare la propria posizione, ridurre i costi bancari e rendere più leggera la gestione finanziaria familiare.
Se hai un mutuo attivo, o conosci qualcuno che lo ha, ti invito a fare un check:
- Prenota una consulenza gratuita tramite il sito oppure
- Inoltra questo articolo a un parente o amico che potrebbe beneficiare di questa opportunità
A volte basta un confronto per risparmiare migliaia di euro.
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